머니노트

대부분의 많은 사람이 '절세'"라고 하면 세무사에게 비싼 수수료를 내고 상담을 받거나, 복잡한 회계 지식이 있어야 가능하다고 생각합니다.  그렇지만 절세의 80%는 전문적인 지식이 아니라 "기록"과 "증빙"에서 시작됩니다.  이 시간에는 우리가 일상에서 무심코 지나치는 영수증 한 장이 어떻게 실제 세금을 깎아주는지 그 원리를 살펴보겠습니다. 1. 절세와 탈세의 결정적 차이 절세(Tax Saving)는 세법이 허용하는 범위 내에서 세금을 줄이는 합법적인 행위입니다.  반면 탈세는 사실을 왜곡하거나 숨겨서 세금을 피하는 불법입니다.  지금 작성하느 정보성 글은 바로 '합법적인 권리로서의 절세'를 다루는 것입니다.  우리가 세금을 깎는 가장 강력한 무기는 바로 "지출의 근거"를 남기는 것입니다. 2. 왜 증빙 서류가 중요한가? 세금 계산의 기본 공식은 단순합니다.  < 총수입 - 필요경비 = 과세표준> 입니다.  여기서 우리가 주목해야 할 것은 "필요경비"입니다.  수입을 줄일 수는 없지만, 그 수입을 벌기 위해 쓴 비용을 인정받으면 세금을 내야 하는 기준 금액(과세표준)이 낮아집니다.  이때 "저는 이만큼 돈을 썼어요"라고 주장할 수 있는 유일한 증거가 바로 증빙 서류입니다. 3. 일상에서 놓치기 쉬운 4대 적격 증빙 국세청이 인정하는 증빙 서류는 정해져 있습니다. 이를 "적격 증빙"이라고 부릅니다. 세금계산서/계산서: 가장 확실한 증빙입니다. 신용카드 매출전표: 일상 지출에서 가장 흔히 쓰입니다. 현금영수증: 소득공제용과 지출증빙용을 구분해서 발행받아야 합니다. (간이)영수증: 3만 원 이하의 소액일 때만 제한적으로 인정됩니다. 처음 블로그 부업을 시작하거나 프리랜서로 활동하는 분들이 가장 많이 하는 실수가 "에이, 설마 이것까지 인정해주겠어?"라며 영수증을 버리는 것입니다.  하지만 나중에...

일반적으로 많은 사람들이 주택담보대출을 준비할 때 아파트 시세나 대출 한도만 궁금해 하시고 알아보는 경우가 상당히 많이 있습니다.  하지만 정작 대출 실행 직전 은행에서 제시하는 금리를 보고 당황하는 경우가 많죠. 그 이유는 바로 신용점수  때문입니다.  내 신용점수가 단 10점 차이로 대출 승인 여부가 갈리거나, 적용 금리가 0.1~0.2%p씩 벌어지기도 합니다.  3억 원 대출 기준, 0.2%p 금리 차이는 30년 동안 약 1,800만 원의 이자 차이를 만듭니다. 즉, 점수 올리기가 곧 재테크인 셈입니다. 1. 신용점수 체제의 이해: 등급제가 아닌 점수제 과거의 1~10등급제는 사라지고 이제는 1~1,000점의 점수제가 정착되었습니다.  핵심은 상대평가라는 점입니다.  내가 점수를 유지하고 있어도 다른 사람들의 점수가 전반적으로 오르면 내 순위는 밀릴 수 있습니다.  특히 주담대를 앞둔 6개월 전부터는 내 점수가 어느 구간(나이스, KCB)에 위치하는지 매주 확인하는 습관이 필요합니다. 2. 대출 실행 전, 즉시 점수 올리는 3가지 기술 시간이 촉박한 예비 차주들이 가장 먼저 해야 할 일은 비금융 정보 제출입니다. 비금융 정보 등록: 토스, 카카오페이, 뱅크샐러드 등 핀테크 앱을 통해 "신용점수 올리기" 기능을 활용하세요. 통신비 납부 내역, 국민연금 및 건강보험 납부 실적을 신용평가사에 전송하는 것만으로도 즉시 5~20점가량의 점수가 오를 수 있습니다. 성실 납부 실적은 평가사 입장에서 매우 긍정적인 신호입니다. 마이너스 통장 한도 줄이기: 많은 분이 실수하는 대목입니다. 마이너스 통장은 실제 사용하지 않더라도 "한도 금액 전체"가 부채로 잡힙니다. 대출 한도가 빠듯하다면 사용하지 않는 마이너스 통장은 해지하거나 한도를 최소로 줄이는 것이 주담대 한도와 점수 관리에 유리합니다. 체크카드 사용 비중 늘리기: 신용카드만 쓰는 것보다 체크카드를 월 30만 원 이상 6개월 넘게 꾸준히 사용하는 것...

내가  주택담보대출 승인 통보를 받고 나면 마지막으로 가장 큰 고민에 빠지게 됩니다. "원리금균등으로 하실래요, 원금균등으로 하실래요?"라는 은행원의 질문 때문이죠.  이름은 비슷해 보이지만, 이 선택 하나에 따라 내가 30년 동안 내야 할 총 이자가 수천만 원까지 차이 날 수 있다는 사실을 아시나요?  이 시간에는 초보자도 바로 이해할 수 있도록 두 방식의 장단점과 선택 기준을 완벽하게 정리해 보도록 하겠씁니다. 1. 매달 똑같은 금액을 내고 싶다면? 원리금균등 상환 가장 많은 분이 선택하는 방식입니다. 대출 기간 내내 매달 은행에 입금하는 금액(원금+이자)이 동일합니다. 장점: 매달 나가는 돈이 일정하기 때문에 가계부를 쓰거나 자금 계획을 세우기가 매우 편리합니다. 사회초년생이나 소득이 일정한 직장인들에게 심리적 안정감을 줍니다. 단점: 대출 초기에는 내는 돈의 대부분이 이자이고 원금은 아주 조금씩 깎입니다. 그래서 나중에 대출을 중도 상환하려고 보면 생각보다 원금이 많이 남아 있어 당황하는 경우가 생깁니다. 또한, 아래 설명할 원금균등 방식보다 전체 대출 기간 지불하는 총 이자가 더 많습니다. 2. 이자를 한 푼이라도 아끼고 싶다면? 원금균등 상환 매달 갚는'원금을 똑같이 고정해두는 방식입니다.  원금이 매달 일정하게 줄어드니, 그에 따라 붙는 이자도 매달 조금씩 줄어듭니다. 장점: 시간이 갈수록 매달 내야 하는 총액이 줄어듭니다. 무엇보다 원리금균등 방식보다 총 이자 비용이 저렴합니다. 원금이 빨리 줄어들기 때문에 자산 형성 속도가 더 빠르다고 볼 수 있습니다. 단점: 대출 초기 부담이 가장 큽니다. 첫 달에 내야 하는 금액이 원리금균등 방식보다 훨씬 많기 때문에, 초기 소득 여력이 부족한 분들에게는 큰 부담이 될 수 있습니다. 저 역시 첫 집을 마련했을 때 의욕적으로 이 방식을 골랐다가, 초반 몇 년간 생활비 부족으로 고생했던 기억이 납니다. 3. 나에게 맞는 방식은 무엇일까? 자가 진단 가이드 선택이 어렵다면 본인의...