대출 상환 방식 비교: 원리금 vs 원금균등, 나에게 맞는 선택은?

내가 주택담보대출 승인 통보를 받고 나면 마지막으로 가장 큰 고민에 빠지게 됩니다. "원리금균등으로 하실래요, 원금균등으로 하실래요?"라는 은행원의 질문 때문이죠.

이름은 비슷해 보이지만, 이 선택 하나에 따라 내가 30년 동안 내야 할 총 이자가 수천만 원까지 차이 날 수 있다는 사실을 아시나요?

이 시간에는 초보자도 바로 이해할 수 있도록 두 방식의 장단점과 선택 기준을 완벽하게 정리해 보도록 하겠씁니다.

가장 많은 분이 선택하는 방식입니다. 대출 기간 내내 매달 은행에 입금하는 금액(원금+이자)이 동일합니다.

장점: 매달 나가는 돈이 일정하기 때문에 가계부를 쓰거나 자금 계획을 세우기가 매우 편리합니다. 사회초년생이나 소득이 일정한 직장인들에게 심리적 안정감을 줍니다.
단점: 대출 초기에는 내는 돈의 대부분이 이자이고 원금은 아주 조금씩 깎입니다. 그래서 나중에 대출을 중도 상환하려고 보면 생각보다 원금이 많이 남아 있어 당황하는 경우가 생깁니다. 또한, 아래 설명할 원금균등 방식보다 전체 대출 기간 지불하는 총 이자가 더 많습니다.

매달 갚는'원금을 똑같이 고정해두는 방식입니다.

원금이 매달 일정하게 줄어드니, 그에 따라 붙는 이자도 매달 조금씩 줄어듭니다.

장점: 시간이 갈수록 매달 내야 하는 총액이 줄어듭니다. 무엇보다 원리금균등 방식보다 총 이자 비용이 저렴합니다. 원금이 빨리 줄어들기 때문에 자산 형성 속도가 더 빠르다고 볼 수 있습니다.
단점: 대출 초기 부담이 가장 큽니다. 첫 달에 내야 하는 금액이 원리금균등 방식보다 훨씬 많기 때문에, 초기 소득 여력이 부족한 분들에게는 큰 부담이 될 수 있습니다. 저 역시 첫 집을 마련했을 때 의욕적으로 이 방식을 골랐다가, 초반 몇 년간 생활비 부족으로 고생했던 기억이 납니다.

선택이 어렵다면 본인의 현재 상황을 아래 기준에 대입해 보세요.

첫째, "나는 현재 소득이 적지만 앞으로 오를 가능성이 크다" -> 원리금균등 상환

초기 지출을 최소화하고 미래의 나에게 부담을 나누는 전략입니다.

둘째, "나는 지금 자금 여유가 있고, 나중에는 은퇴 등으로 소득이 줄어들 예정이다" -> 원금균등 상환

벌 수 있을 때 많이 갚고, 나중에는 지출을 줄여나가는 하향곡선 전략이 유리합니다.

셋째, "나는 이 계산 저 계산 복잡한 게 싫고 매달 딱 정해진 돈만 내고 싶다" -> 원리금균등 상환

계획적인 소비 습관을 유지하는 데 가장 큰 도움을 줍니다.

가끔 "처음 몇 년은 이자만 내세요"라는 거치 기간 설정을 권유받기도 합니다. 당장은 달콤하지만, 거치 기간이 끝나면 갚아야 할 원금이 줄어들지 않은 상태에서 원리금 상환이 한꺼번에 시작되므로 체감하는 고통은 두 배가 됩니다.

금리 인상기에는 가급적 거치 기간 없이 바로 원금을 상환하기 시작하는 것이 이자 부담을 줄이는 지름길입니다.

만약 원리금균등을 선택했더라도 여윳돈이 생길 때마다 중도상환을 하면 원금균등과 비슷한 효과를 낼 수 있습니다.

어떤 방식을 택하든 핵심은 "원금을 얼마나 빨리 줄이느냐"에 달려 있습니다.

핵심 요약

여러분은 매달 똑같은 금액을 내는 편안함과 이자를 조금이라도 더 아끼는 실속 중 무엇이 더 중요하다고 생각하시나요? 여러분의 상환 취향을 공유해 보는것은 어떨까요!

머니노트